□ 本报记者 江 帆
4月3日，保监会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，将重疾险产品中最常见的25种疾病进行了统一表述和规范。按监管层的规定，8月1日后，已经停售所有未按重大疾病新标准圈定保障范围的重大疾病保险。据了解，新一代重疾险面世后，与旧重疾险产品价格大抵相当，消费者可根据自己的情况进行选择。
新旧交替价格平稳
昆仑健康保险股份有限公司市场销售部总经理陈卫东在接受采访时表示，重疾险新旧产品最大的区别只是病种解释标准化了，而新旧产品定价的精算依据、计算基础都没有发生变化，因为预定利率是一样的，这就决定了价格不会有太大变化。
长期以来，重疾险一直是保险纠纷的高发区，其症结就在于各家保险公司各有一套对重大疾病病种的解释。而今年4月出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》确立了行业标准，从充分考虑消费者的权益出发，根据成年人重疾险的特点，对重疾险产品中最常见的25种疾病进行了统一表述和规范。国际经验表明，这25种疾病中，又有3至6种重疾发生率和理赔率最高，对重疾险产品的价格影响最大。因此《使用规范》对新型重疾险中必保的“核心疾病”作出了明确要求：即从4月3日以后，所有保险公司只要推出重疾险产品，其保障范围必须包括25种疾病中的6种发生率最高的疾病：1.恶性肿瘤；2.急性心肌梗塞；3.脑中风后遗症—永久性的功能障碍；4.重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术；5.冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)—须开胸手术；6.终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症)—须透析治疗或肾脏移植手术。同时，《使用规范》还对重疾险相关除外责任、重疾险条款和配套宣传材料中所列疾病的排列顺序进行了规范性要求。
虽然重疾险的行业新标准已经在4月推出，但新产品的开发和销售准备需要一个过程，所以到8月1日才全部停销，这也是给各家保险公司留出了一个过渡期。因此进入6、7月份，新重疾险产品开始高频率面世。中国平安[行情、资料、新闻、论坛]、中国人寿[行情、资料、新闻、论坛]、信诚人寿、太平人寿、人保健康、昆仑健康保险等数十家公司都推出了新的或改良版的产品。不少公司的保障病种多于规定的25种，最多达到31种。以太平人寿的新健康险福禄双至为例，同样是26岁不吸烟的女性、保额10万元、缴费20年，过去保费为3260元，现在是3420元。而人保健康险的新产品价格则平均降低了7%至10%。
标准化背后的竞争
由于新的行业标准使新型重疾险产品的承保范围基本一致，产品进一步同质化。而重疾险是健康保险中的重要组成部分，产品的背后将是更为激烈的服务竞争。
这种竞争首先体现在理赔承诺上。虽然《使用规范》没有对重疾险老保单如何理赔做出硬性规定，但据记者调查，大多数公司都遵循“有利于客户”原则，公开承诺对老保单实行选择性标准。即，理赔时，老保单的合同条款和新重疾险规范标准，哪款有利于投保人，保险公司就按哪款执行。
中国人保健康保险公司来得更为直接，他们在价格上采取了让利方式，比如刚上市不久的“关爱专家定期重疾个人疾病保险”和“关爱专家终身重疾个人疾病保险”，每万元保额费率下调幅度最高达15%，平均在7%—10%。以1万元保额为例，如果一名10岁男孩投保终身重疾险分10年期缴，新版条款每年的缴费为394元，旧条款则需420元，降幅达619%。对此人保健康保险公司张海波总监解释，随着医疗手段的提高，一些疾病在未来的治愈率必然迅速提高，这无疑将降低经营成本。同时，未来利率增长预期明显，人保健康把这份预期提前回馈客户，体现出对社会和广大市民的责任，并以此来培育“健康保险专家”品牌。
新成立的昆仑健康保险公司则为新版重疾险产品配上了提前给付的附加险。其业管部副总经理刘春华解释说，如果客户患病又没有达到重疾险的理赔标准，而客户可能已经为此花费了很多医药费，这时附加险就可以按重疾险保额的15%进行先行赔付，以解客户燃眉之急。比如原位癌、心梗等，公司都可以按条款提前赔付。刘春华说，这是从国外直接引进的成熟做法，并可能成为重疾险未来发展的趋势。刘春华坦言，这也是公司的差异化竞争。
如何选择新重疾险
重疾险是应对生活风险的一种重要工具，应该提早做好规划，规划越早付出的成本相对越低。况且社会保险和重疾险并不冲突，只要在经济允许的情况下，可考虑按“需”购买。
一是考虑“量”，参考的因素包括：如果罹患重大疾病，除了能报销的费用，还需要多少金额保证治疗期间的费用；出院休养中，因不能工作需要的生活费用等等。另外，并非保单包涵的病种越多越好，“多”险种并不一定适合自己。
二是考虑保障的多少。可以利用附加合约，比如有无提前给付的便利。此外重大疾病保险对疾病死亡的给付，不同产品也很不一样。死亡给付有两种，加倍给付和补偿给付。比如加倍给付是投10万元重疾险，最终拿回20万元。消费者投保时，一定要看清保障内容，不是简单地进行价格比较。
三是考虑保险公司的品牌、售后服务，并找到有专业水准的代理人。
需要提醒的是：购买重疾险非常必要，但并非万能，既不能替代寿险，也不能替代其他医疗保险。消费者需要根据自身风险进行险种的组合。
文成保险工作室中国平安[
行情、
资料、
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论坛]、中国人寿[
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标准化背后的竞争
由于新的行业标准使新型重疾险产品的承保范围基本一致，产品进一步同质化。而重疾险是健康保险中的重要组成部分，产品的背后将是更为激烈的服务竞争。
这种竞争首先体现在理赔承诺上。虽然《使用规范》没有对重疾险老保单如何理赔做出硬性规定，但据记者调查，大多数公司都遵循“有利于客户”原则，公开承诺对老保单实行选择性标准。即，理赔时，老保单的合同条款和新重疾险规范标准，哪款有利于投保人，保险公司就按哪款执行。
中国人保健康保险公司来得更为直接，他们在价格上采取了让利方式，比如刚上市不久的“关爱专家定期重疾个人疾病保险”和“关爱专家终身重疾个人疾病保险”，每万元保额费率下调幅度最高达15%，平均在7%—10%。以1万元保额为例，如果一名10岁男孩投保终身重疾险分10年期缴，新版条款每年的缴费为394元，旧条款则需420元，降幅达619%。对此人保健康保险公司张海波总监解释，随着医疗手段的提高，一些疾病在未来的治愈率必然迅速提高，这无疑将降低经营成本。同时，未来利率增长预期明显，人保健康把这份预期提前回馈客户，体现出对社会和广大市民的责任，并以此来培育“健康保险专家”品牌。
新成立的昆仑健康保险公司则为新版重疾险产品配上了提前给付的附加险。其业管部副总经理刘春华解释说，如果客户患病又没有达到重疾险的理赔标准，而客户可能已经为此花费了很多医药费，这时附加险就可以按重疾险保额的15%进行先行赔付，以解客户燃眉之急。比如原位癌、心梗等，公司都可以按条款提前赔付。刘春华说，这是从国外直接引进的成熟做法，并可能成为重疾险未来发展的趋势。刘春华坦言，这也是公司的差异化竞争。
如何选择新重疾险
重疾险是应对生活风险的一种重要工具，应该提早做好规划，规划越早付出的成本相对越低。况且社会保险和重疾险并不冲突，只要在经济允许的情况下，可考虑按“需”购买。
一是考虑“量”，参考的因素包括：如果罹患重大疾病，除了能报销的费用，还需要多少金额保证治疗期间的费用；出院休养中，因不能工作需要的生活费用等等。另外，并非保单包涵的病种越多越好，“多”险种并不一定适合自己。
二是考虑保障的多少。可以利用附加合约，比如有无提前给付的便利。此外重大疾病保险对疾病死亡的给付，不同产品也很不一样。死亡给付有两种，加倍给付和补偿给付。比如加倍给付是投10万元重疾险，最终拿回20万元。消费者投保时，一定要看清保障内容，不是简单地进行价格比较。
三是考虑保险公司的品牌、售后服务，并找到有专业水准的代理人。
需要提醒的是：购买重疾险非常必要，但并非万能，既不能替代寿险，也不能替代其他医疗保险。消费者需要根据自身风险进行险种的组合。
