买房是城镇居民绕不开的话题，买房自住、买房改善、买房娶妻……随之而来的便是不少刚需买房者面临着资金难题，银行商业贷款和公积金的出现让更多的人有了买房的底气，但对于资金急剧短缺的人来说，首付贷无疑成为其买房的“救命稻草”。但对于省城楼市来说，首付贷却是种鸡肋产品，还未兴起，便已消失。　

　　仅停留在“研究”上

　　“有一段时间我们确实想推出真正的首付贷，但研究来研究去，觉得这个产品还是有风险，所以一直在酝酿但并没有推出，主要还是因为这个产品与我们银行本身的住房贷款有冲突，因为我们一方面规定首付必须达到20%—50%才能贷款，另一方面又给购房者贷首付的话，有点违背国家和地方政策。”一家驻济股份制商业银行的个贷经理王怡告诉记者。

　　王怡认为，首付贷是个挺简单的贷款种类，和个人消费贷相比，只不过多了房产二次抵押的手续，利率也相对要高一些，贷款期限也和消费贷一样是1到3年，所以在她看来，首付贷要比个人消费贷更赚钱。

　　“打个比方，个人消费贷一般贷款利率要比基准利率高出35%—40%，现在来看，年利率还不到7%，而一般首付贷年利率高达9%左右，个人消费贷还是无抵押贷款，只需要审核资质便可以，首付贷则需要将房产进行二次抵押，相对来说，首付贷客户无疑更加优质。”王怡说道。

　　记者采访多家驻济银行个贷经理了解到，受制于监管部门的要求，虽然有几家银行曾研究过“首付贷”产品，但均没有推出，“据我了解，济南还没有银行做过类似的产品，我们银行内部的贷款业务风险控制非常严格，一般没有分行愿意冒险。”一家城商行信贷员告诉记者，由于这两年房贷利率大幅下降，不少银行都在寻求正常房贷之外的贷款业务，但种种局限下，首付贷业务始终没有开展。

　　不被认可的“好产品”

　　在银行之外，不少P2P金融机构和楼盘却曾经让首付贷在省城火了一把，但也仅是“叫好不叫座”，并不被多数人接受。

　　“我2015年初买的位于二环西路附近的房子，总价80万，首付至少24万，我当时缺少大约10万块钱，由于不想向亲戚朋友借钱，一开始也想过用首付贷，因为售楼员给我介绍过相关的金融机构，但利息实在是太高了，一年要1万块利息，最终我还是厚着脸皮东拼西凑来10万块，现在想想，这样做是对的，因为借钱并不需要急着还上，这一年多的时间我们两口子慢慢积攒，已经还了5万块，压力也不算大。”购房者高勇说道。

　　按照高勇的说法，买房时售楼员向他介绍了一款网络P2P首付贷产品，以借款10万元为例，每月需要还款9099元，12个月需要还款109192元，一年开出近1万元的利息，年利率高达9%左右，是目前银行房贷基准利率的近2倍，“多亏当时没用首付贷，不然话的压力得多大啊”。

　　而王怡告诉记者，在研究首付贷产品时，她所在的银行也做过相应的市场调查，结果显示，仅有不到1成购房者会考虑贷款凑首付，而其中还有一大半有所犹豫。

　　“我觉着首付贷在咱这里没有太大的必要，因为一般人买房子都有些积蓄，而且首付相对于北京等城市来说还是比较低的，一般都是一二十万，工薪阶层都差不多能出得起。”市民小陈对首付贷款的方式并不认可。

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　　做低首付成“潜规则”

　　与首付贷不同，中介行业还流行着另一种低首付购房方法，那便是做高房屋评估价格，从而在银行获取更多的银行贷款，以此减少购房者的首付支出。

　　市民小房在2014年时购买了省城经五路附近的一处学区房，总价120万元的房子她只首付了22万元，原因便是买房时经纪人帮她做高了房屋估价。

　　“我们买房的时候，钱也没多少，只是想着能买一套小点的，我们两口子都在大观园附近上班，上班近，以后孩子上学也方便，后来经纪人说有一套80平米的房子，总价只要120万，合着才15000元一平米，当时经五路小学的学区房都能卖到一平米17000元以上，所以我们就准备买了，当时贷款可以贷下84万来，首付最少36万，可是我们只有20多万，中介让我们多交了5000块钱费用，帮我们把评估价做到了140万，合着17000多一平了，但这样我们顺利从银行贷出了98万，最后只付了22万的首付。”小房告诉记者。

　　记者走访了解到，这样做低首付的方法并非个例，一位中介门店店长告诉记者，不少缺少首付的顾客都通过这样的方法买到了房子，而其中的关键便是寻找合适的“临界点”，并说服银行的信贷员，“如果评估价格高出市价很多，那信贷员一眼就能看出来。”

　　丧失用武之地

　　今年2月，央行下发通知，首套房最低首付可降至2成，2月末，已有多家驻济银行开始执行该项政策，而公积金贷款早在去年便已将首付条件降至2成，首付款减少，让本就在省城打不开市场的首付贷产品没了用武之地。

　　“我给你算笔账，目前我们银行合作的十几个楼盘都是普通住宅产品，主流价格大约在70-120万元一套，首付2成代表着只需要一二十万元便能贷款买房，对于咱北方的购房者来说，父母给出资一二十万元买房还是比较普遍的，只有极少数客户会为首付头疼，这样首付贷也就没有了市场。”王怡说道。

　　而曾经在省城开发商圈内火了一段时间的“零首付”优惠目前也早已隐身，极少的需求让房企打消了用这样的噱头吸引顾客的念头。“零首付说实话其实就是宣传手段，和首付贷不同，零首付是借给客户一定的资金，让他们不用付钱就能买房，这对于我们来说也有很大的风险，首先是购房者的还款能力，我们需要像银行一样让客户出示收入证明，还要按时催款，而且一般这样的借款是没有利息的，由于楼盘资金有限，也只能借给极少的客户，所以这就是个鸡肋，还不如不要。”一家驻济房企营销负责人告诉记者。

　　来自利益的驱动

　　相比于新房，二手房市场首付贷却更加常见，部分经纪人从中斡旋，让不少购房者选择此类产品买房，而让经纪人如此卖力推销的原因，无外乎利益的驱使。

　　近日，包括链家在内的多家房地产中介停止了旗下首付贷业务，多家P2P互联网金融企业也下架其首付贷产品。而在省城，不少房产经纪人由于少了这些支撑，也不再向客户推荐该项业务。

　　“首付贷现在拿不到了，管得比较紧，都不放款了，你要是缺钱，我可以和房东商量一下分期付款。”一位二手房经纪人告诉记者。

　　而在此前，帮客户获得首付贷曾让不少经纪人乐此不疲。由二手房经纪人转行做新房置业顾问的韩阳告诉记者，与P2P机构合作给客户贷款是他以前常做的业务。“有很多人来买房并没有合适的选择，就会让我们推荐，我们肯定希望客户能买大点的房子，这样佣金要高一些，如果客户资金不够，我们可以帮忙拿到银行贷款，如果首付不够，还可以联系贷款公司做首付贷，一般我们都有固定的资金来源，贷款公司给我们的提点也非常可观，一般能提上千块。”